Регистрация    Войти
Авторизация
» » » » Переводим депозит в валюту

Переводим депозит в валюту

Категория: Позиция » Новости Позиция » Деньги

Переводим депозит в валюту В преддверии девальвации многие переводят изрядную часть своих сбережений в твердую валюту. 

 

Несмотря на то, что ставки по вкладам в долларах примерно в два раза ниже (а по евро – в три раза), чем доходность гривневых вкладов, летом 2012-го многие отдают предпочтение все же депозитам в инвалюте. Ведь даже по самым оптимистичным оценкам гривня в ближайшие полгода потеряет 3 – 4% веса. «Мы надеемся, что к концу года курс доллара не превысит 8,4 гривни и не выйдет по итогам года из пятипроцентного коридора», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

 

По пессимистичным прогнозам, глубина девальвации может составить 10 – 15%. То есть, курс гривни опустится до 9 – 9,5 грн./долл., что с лихвой компенсирует разницу в ставках.

Сегодня среднерыночная ставка по годовым депозитам в долларах находится в пределах 5 – 9%. По депозитам в евро ставки ниже – порядка 2 – 8%. Естественно, максимальную ставку можно получить при оформлении вклада на год. Но сейчас банки вновь активизировали привлечение коротких ресурсов. Поэтому без значительного ущерба доходности (минус 0,5 – 1  п. п.) можно оформить короткий вклад на 3 – 6 месяцев (см. таблицу).

 

Берем сейчас

 

Учитывая, что кредитование в инвалюте практически полностью приостановлено, банки в большей степени заинтересованы в привлечении гривневого ресурса. Поэтому в ближайшее время будут повышать привлекательность депозитов в гривне на фоне возрастающего спроса на валютные вклады. «Уже с начала июля мы планируем выйти на рынок со специальным ценовым предложением по краткосрочным вкладам в нацвалюте», – поделился господин Олейник. 

 

Понижать ставки в инвалюте банкиры пока не планируют. Ведь в любом случае заинтересованы в привлечении средств населения, пусть и в валюте. Особенно учитывая тот факт, что за последние месяцы приток вкладов в банковскую систему заметно затормозился. К примеру, за май 2012 года прирост средств населения на банковских счетах составил менее 0,1%, хотя за июнь – уже 1,65%, при том, что за первое полугодие прирост составил 10,35%.

 

«Учитывая сложившуюся ситуацию на ресурсном рынке, ожидать существенных изменений ставок по валютным депозитам не стоит», – считает директор департамента каналов продаж розничного бизнеса банка «Форум» Дмитрий Яковлев.

 

В то же время Нацбанк делает все возможное, чтобы привлекать валюту банкам становилось все менее выгодно. В частности, с 30 июня повысил нормативы обязательного резервирования по вкладам в иностранной валюте. Теперь под каждый годовой вклад в инвалюте банки должны резервировать 3%, менее года – 9%, до востребования – 10%. Для сравнения, норма резервирования для вкладов в гривне по-прежнему равна 0%.

 

Кроме того, новый закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» повышает ставки отчисления для банков за валютные вклады с 0,5% до 0,8%. Эти нормы вступят в силу в сентябре, что автоматически сделает депозиты в иностранной валюте менее привлекательными для банков. Поэтому уже к осени стоит ожидать понижения ставок по вкладам в валюте до 6 – 7%.

 

Чтобы снизить привлекательность валютных депозитов для мелких пугливых вкладчиков, банки повышают минимальную сумму вклада. Для сравнения, депозит в гривне можно открыть, имея в кармане 200 – 500 грн. Вклады в долларах и евро стартуют со 100 – 200 у. е. А многие банки (Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, ОТП, Сбербанк России) подняли планку до 400 у. е.

 

Особые условия

 

Но и это еще не все. Банки начали вводить «особые» пункты в депозитные договора, чтобы максимально обезопасить себя в случае падения ставок или девальвации гривни.

К примеру, корреспонденты «Денег» в депозитном договоре одного из банков обнаружили следующий пункт: депозитная ставка в долларах фиксируется ровно на полсрока вклада. А дальше – полная неизвестность. Ни в одном пункте мы не смогли найти формулу или принцип расчета ставки на оставшиеся 6 месяцев. «Ставка может измениться. А может и не меняться», – «объяснила» менеджер банка. К слову, она не смогла, дать объяснений по поводу механизма пересмотра ставок.

 

Такая норма в депозитном договоре ошарашила даже юристов, которые по долгу службы постоянно читают тонко выписанные банковские договора. «Согласно законодательству банк имеет право самостоятельно определять размер ставок. Но в договоре должен быть указан их размер или принцип расчета. В данном случае если банк по истечении первой половины вклада  понизит ставку, вкладчик может оспорить эти действия в суде, ибо это можно трактовать, как изменение ставки в одностороннем порядке», – говорит юрист Наталия Рачок («Алексеев, Боярчук и партнеры»).

 

Особенно внимательно стоит читать договора по вкладам с пополнением. Условия таких депозитов предполагают, что клиент может в течение всего срока вклада пополнять его и получать фиксированную доходность. Именно это банкиров и пугает. Они уже пережили опыт 2009 года, когда вкладчики, открывшие накопительные вклады в начале года под 20 – 23% годовых (в грн.), продолжали их пополнять, при том, что рыночные ставки на тот момент уже опустились до 15 – 16%. Тогда банкиры спешно вводили комиссии или ограничивали возможность пополнения. Все это было незаконно, поскольку соответствующих норм не было в депозитных договорах. На этот раз банкиры подстраховались и ввели в договора пункт о том, что «банк имеет право ограничивать пополнение данного вклада своими внутренними положениями».

 

«Действующим законодательством не установлен запрет банкам на ограничение пополнения/запрета пополнения вклада (депозита). Так что если ограничения предусмотрены внутренними положениями банка, банк имеет законные основания на протяжении срока действия договора ввести ограничения или вовсе запретить пополнение вклада», – объясняет юрист.

 

Без гарантий

 

Во время обсуждения закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» банкиры горячо дискутировали на тему полной отмены гарантирования валютных вкладов. «Что такое доллар? Доллар ― это иностранная бумага, которая печатается в неограниченном количестве. Человек хочет инвестировать в иностранную ценную бумагу, почему мы его должны в этом поддерживать? Да еще и понимая, что при всех кризисных явлениях и потенциальной девальвации обязательства фонда в иностранной валюте всегда растут быстрее, чем в гривне», – ратует за принятие данного решения председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин.

 

Сдерживает банкиров лишь опасение значительного оттока вкладов. Директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий уверена, что население перестанет вообще отдавать свои средства в банки. Ведь традиционно украинцы привыкли хранить сбережения в валюте и «под подушкой», а отмена гарантирования валютных вкладов еще больше подорвет доверие к банковской системе страны.

 

С этим мнением согласился и заместитель департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. «Это повлечет за собой отток средств населения, но в то же время позволит поддержать нацвалюту», – уверен он.

 

Будет ли возврат к идее полной отмены гарантирования валютных вкладов? Накануне выборов и при нынешнем уровне девальвационных опасений –вряд ли.

Пока депозитные ставки в валюте еще относительно высоки, но вскоре они могут начать снижаться под давлением новых норм резервирования и политики в части гарантирования вкладов.

 

Условия размещения депозитов в валюте в крупнейших банках

 

Название банка

Мин. сумма вклада, долл./евро

На 6 месяцев

На год

Ставка в долл.

Ставка в евро

Ставка в долл.

Ставка в евро

Среднерыночный уровень **

-

6,71%

5.23%

7.76%

6.24%

Приватбанк privatbank.ua

200/200

9%

7,5%

10%

8%

Ощадбанк Украины oschadnybank.com

100/100

6,50%

5,50%

7%

6%

Укрэксимбанк eximb.com.ua

500/500

6,6%

3,5%

7,5%

4%

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

500/500

2,75%

2%

4,15%

2,25%

Проминвестбанк pib.ua

500/500

6,75%

6,50%

8,5%

8%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

100/200

5–5%

3–3,5%

5,5–6%

3,5–4%

ВТБ Банк vtb.ua

100/100

5,75%

4%

6,5%

5,5%

ПУМБ pumb.ua

100/100

5,8%

4,3%

6,4%

4,8%

УкрСиббанк ukrsibbank.com

500/500

3%

1,5%

4,5%

2,5%

Альфа-Банк alfabank.com.ua

200/200

7,25%

6%

8,5%

7%

Дельта Банк deltabank.com.ua

200/200

-

-

10,25%

9,25%

ОТП Банк otpbank.ua

500/500

5,5%

5,5%

6%

6%

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

100/100

7,25%

6%

9%

7,5%

Сбербанк России sverbank.ua

500/500

6,6%

6,6%

7,8%

7,8%

Брокбизнесбанк bankbb.com.ua

100/100

6,3%

4,4%

6,8%

5%

Укргазбанк ukrgasbank.ua

100/100

8,5%

7,5%

8,7%

8%

 

По теме: Преимущества и недостатки онлайн-кредитования