Заемщики: отныне их жизнь под пристальным наблюдением

Новый Кредитный реестр при Нацбанке станет причиной немалых проблем как для получателей, так и для финансовых учреждений.  

 

С первого июля Нацбанк Украины вводит обязательную проверку банками потенциальных кредитополучателей через Кредитный реестр. Правда, говорят там, пока все будет работать в тестовом режиме.

Очень скоро финансовые учреждения будут выполнять все требования этого государственного реестра. Что именно они должны делать и как это скажется на работе банков, анализируем ниже.

 

Будет много дополнительной информации
По словам директора департамента банковского надзора Нацбанка Украины Натальи Дегтяревой, наполнение базы данных кредитного реестра повышает эффективность оценки банками кредитного риска и влияет на получение добропорядочными заемщиками кредитов от финансовых учреждений, в конце концов положительно сказывается на восстановлении кредитования.

«С 1 июля положение об определении банками размера кредитного риска по активным банковским операциям с учетом данных по кредитному реестру заработает, но только в тестовом режиме. Полноценно новый порядок введут с 1 декабря. Все это сделают для того, чтобы у банков было время на комфортный переход, чтобы это не повредило их ежедневной работе», - отмечает Глеб Сегида, управляющий партнер Pravovest Law Firm.

Многие юристы считают, что это только положительно скажется на работе банков. Ведь с настроенными ИТ-системами запрос и ответ из реестра будет занимать какое-то мгновение. И именно это даст банкам дополнительную информацию, на основе которой они будут принимать то или иное решение о выдаче займа. Специалисты уверены, что это потенциально застрахует финансовые учреждения от многомиллионных убытков.

Напомним, что в Кредитный реестр обязательно передают информацию о задолженности по кредиту на сумму более 100 минимальных зарплат (417,3 тысячи гривен). То есть серийные недобросовестные заемщики не смогут набирать кредиты в разных банках.

Добавим еще интересную информацию. Правда, она не нова, однако четко отражает картину. По данным Нацбанка, в Кредитном регистре на начало года были собраны данные о 80,4 тысячи заемщиков. Из них 53,2 тысячи физических и 27,2 тысячи юридических лиц. Финансовые учреждения начали получать (и добавляли сами) информацию в кредитный реестр Нацбанка еще с 1 сентября 2018 года, как утверждают источники из регулятора, на бесплатной основе. А сам этот накопитель информации о должниках был основан фактически несколько лет назад. Интересно, что с 1 июля 2018 туда подает свою информацию Фонд гарантирования вкладов физических лиц.


Присвоение рейтинга влияет на ставку
Рассматривая конкретного заемщика, банк оценивает человека или компанию по определенным критериям. Набор данных позволяет финансовому учреждению оценить вероятность, с которой этот заявитель вернет долг. Это возраст, профессия, опыт работы, доходы, наличие собственности, история отношений с банком и др. Например, вероятность того, что вернет кредит человек, который работает в ИТ-компании последние три года, живет в большом городе и исправно платит за последнее кредитом, намного выше, чем заявитель из небольшого городка, за последние три года сменил несколько мест работы и никогда ранее не брал кредит.

«Чем выше этот риск, тем ниже вероятность, что заемщик будет выплачивать кредит по графику. После анализа заемщику присваивается определенный рейтинг. Чем он лучше, тем более низкой будет процентная ставка, которую установит банк или выдать большую сумму на больший срок. Если рейтинг ниже определенной отметки, банк откажет заявителю в кредите», - говорит Сегида.

На первый взгляд вроде бы кажется, что для банков и заемщиков такой реестр - только преимущество. Однако не все так просто. Вот почему на официальный запрос в двух крупных украинских финучреждений редакция не получила ответа. А пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга отметил в комментарии: пока речь идет о том, что новые правила будут касаться только юридических лиц, а не физических. Однако специалисты уверены, что в Кредитный регистр Нацбанка попадат будут все.

 

Формирование резервов
Как отмечает финансовый консультант Василий Невмержицкий, крупнейший негатив испытывают большие банки. «У крупных корпоративных клиентов будут проблемы. К примеру, такой клиент в одном из банков - замечательный плательщик по всем своим обязательствам, а в другом - наоборот, должник, причем немалый. И об этом все говорят данные кредитного реестра Нацбанка. Игнорировать такие моменты банки не могут. Поэтому просто вынуждены формировать под таких клиентов резервы. В начале года речь шла о том, что банки должны доформировать такие резервы на уровне 10-15% размеров капиталов», - говорит эксперт.

По его мнению, банки будут пытаться подтверждать, так сказать, заниженную оценку кредитного риска того или иного клиента, чтобы это негативно не отображалось на капитализации, однако Нацбанк в этом случае будет иметь собственное решение.

Поэтому и работать с высокорисковыми заемщикам придется в так называемом ручном режиме. К примеру, появляется такой должник, и от него требуют, чтобы он погасил долги. А чтобы такой клиент сделал это как можно скорее, предлагают в случае его отказа поднять кредитную ставку и тому подобное.

Василий Невмержицкий предполагает, что как будто созданый для защиты финансовых учреждений Кредитный реестр при Нацбанка может нехорошо пошутить с заемщиками. Он рассматривает ситуацию, когда большой заемщик какого-то большого банка возьмет кредит в небольшом финучреждении. А потом будет требовать пересмотра условий по займу - пролонгации, снижения ставки и т. п. Если этот банк не согласится, то клиент будет шантажировать маленький банк и большой тоже, ведь все будет отображаться в Кредитном регистре Нацбанка.

Можно предположить и такое: банки изменят правила игры с клиентами-заемщиками. Они будут требовать от них эксклюзивности, то есть чтобы кредитовали только в одном банке. Иначе применять немалые санкции к клиентам-должникам.

Будут попадаться честные плательщики
Лидер «кредитного майдана» Татьяна Руденко видит еще одну большую угрозу для обычных заемщиков. По ее словам, в Кредитный реестр будут попадать и вполне сознательно честные кредитополучатели, которые вовремя отдают долги по займам. И вроде такое уже есть, и проблем это людям наносит существенных.

Станет еще меньше кредитополучателей в банках в связи с этим нововведением?
Как считает Глеб Сегида, недобросовестных заемщиков станет меньше. «Если человек случайно столкнулся с проблемами по выплате кредита, сначала надо решить вопрос с предыдущим кредитом, а затем обращаться за новым. Или сразу попросить у банков возможность перекредитоваться в другом учреждении. Чем меньше у банков будет проблемных кредитов, тем больше они смогут направлять на выдачу новых», - отмечает он. Эксперт считает, что в долгосрочной перспективе это, наоборот, увеличит количество кредитополучателей, ведь условия по кредитам станут более привлекательными.

Как эти все вопросы решать Нацбанк и финансовые учреждения, увидим уже осенью.