Регистрация    Войти
Авторизация
» » » » Без веры в пенсию. Как украинцы заботятся о своей старости?

Без веры в пенсию. Как украинцы заботятся о своей старости?

Категория: Позиция » Новости Позиция » Деньги
Без веры в пенсию. Как украинцы заботятся о своей старости? "Никто не завидует пенсионерам сейчас. Но, возможно, нашему поколению будет еще хуже?" - на такие размышления Татьяну и ее мужа натолкнули не только недавние слова премьера о том, что за 15 лет государство не сможет выплачивать пенсии.

К размышлениям супругов побуждает и то, как развивается экономическая и политическая ситуация в стране, - особенно в течение последних 10 лет.

Именно на это время пришелся пик их профессионального и карьерного роста, - сейчас обоим чуть за 40, они "в отношении молодежи и относительно здоровы".

"Сейчас в нашей семье двое взрослых, работающих и ребенок. Мужчина - на руководящей должности. Но что будет дальше?

Что, если кто-то в семье серьезно заболеет или потеряет работу во время очередного кризиса? Что будет с нами на пенсии?", - очевидно, эти вопросы задают не только Татьяна и ее муж, но и большинство украинцев.

Действительно украинцы останутся без пенсий?

Пользователи соцсетей не скрывают эмоций после заявления премьера о проблемах с выплатами пенсий.

"Скоро дойдет до того, что в пенсионный фонд надо будет отдать 90% заработка. А сейчас жить на? Да еще и без конца поднимают пенсионный возраст ... Так я до пенсии никогда не доживу. Зачем мне эта пенсия, если я не смогу ей воспользоваться?"
 
"Гривна подешевела от 1,80 за доллар до 28. Вот и собрали за эти годы на буханку хлеба".
 
"О каких накопления вы ведете речь? Даже депозитные договора в банках подписываются сроком на 1 год. А вы хотите отдать свои деньги в какой-то фонд на 30 лет? Не опасаетесь?"
 
"Есть смысл вкладывать только в здоровье, чтобы работать до последнего дня, и в детей, как в прошлых веках. Если свои дети бросят, то, хотя бы, справедливо - как воспитал, так сам и получишь".

Однако есть и такие, кто пытается уже сейчас попытаться обеспечить себя в то время, когда возраст или болезни не позволят работать.

Мы собрали несколько примеров, заслуживающих внимания, но отнюдь не призываем подражать им.
 
 

Надежная недвижимость?

Опасные финансовые пирамиды, банкротства банков и обесценивание гривны заставили украинцев искать надежное место для инвестиций в будущее. И оно нашлось - в недвижимости.
 
 
Дополнительные квадратные метры - гарантия дополнительных доходов?

Уверенность в том, что у нее стоит вкладывать, подкреплялась не только рассказами о том, что "у киевлян у всех есть вторая квартира, которую они сдают приезжим", но и декларациями украинских чиновников.

Когда эти декларации появились в публичном доступе, поразили не только суммы наличной валюты на руках топ-чиновников (вместо гривневых депозитов в банках), но и перечень недвижимого имущества. В нем, кроме загородных домов на 300-400 квадратов, довольно распространенным является набор из нескольких квартир - преимущественно в Киеве и других крупных городах, а у некоторых - и за рубежом.

Что нас удивило в декларациях кандидатов?

Конечно, доходы рядовых украинцев не позволяют даже мечтать о таком. Но кое-что попробовать можно - решили Татьяна и ее муж после того, как оправились от выплаты кредита за свою собственную квартиру, и вместе со страной пережили несколько кризисов.

"Когда мы наконец расплатились с кредитом, встал вопрос: чему же нас научили эти жизненные "кидки" и можно ли лучше планировать наши финансы?" - рассказывает Татьяна.

По ее словам, не добавляет оптимизма и современный украинский рынок труда. Он "выжимает людей, которые стареют, на низкооплачиваемые работы". Поэтому, супруги решили откладывать определенную сумму из своих доходов уже сейчас. Но куда?

"Депозиты в валюте доходов практически не приносят. Держать сбережения в гривне - смешно. К инвестиционным фондам относимся пока настороженно", - такой была логика Татьяны и ее мужа.

"Наш план на ближайшие годы - купить еще одну квартиру в Киеве под сдачу в аренду и для сохранения капитала".

Единственное, по чему они пока не пришли к согласию, - новостройка или "вторичка" - сказались банкротства крупных строительных компаний, которые казались надежными.

Поэтому решили подождать "до конца этого кризиса".

Сейчас супруги могут откладывать до 40-50% своих общих доходов, но при этом, как говорит Татьяна, живет достаточно скромно.

"Кредит приучил нас экономить, поэтому по ресторанам ходим редко, отдыхаем без размаха и преимущественно в Украине, одежда с распродаж. Выходные проводим не в торговых центрах, а на природе. Единственное, на чем стараемся не экономить - образование сына", - заключает Татьяна, на что готова пойти семья из двух работающих в столице для подстраховки своего будущего "в интересной, но несколько турбулентной стране".
 
 

Настоящая страховка?

По данным Национального банка, который с лета этого года курирует деятельность страховых компаний, их в Украине - 215. Около каждого десятого из них предлагает программы страхования жизни, в рамках которых можно "застраховать" старость от бедности.

Сергей, которому сейчас 50, решил по-настоящему застраховаться на пенсионный возраст 15 лет назад. Он говорит, что сделал это под впечатлением от тогдашних послереволюционных ожиданий в стране, презентации одной из ведущих украинских страховых компаний, а также потому, что там работает знакомая еще со студенческих времен.

Кроме того, с 2004 года в Украине начала разворачиваться пенсионная реформа, которая впоследствии вылилась в повышение пенсионного возраста и увеличения стажа, необходимого для получения пенсии. Поэтому сначала Сергей был уверен, что все сделал правильно. Но со временем появились сомнения.
 
 

Не все обещания с плакатов и презентаций могут осуществиться

"Взносы делаешь каждый год на немалую сумму, и не имеешь к ней доступа 20 лет (или если есть, то теряешь процент), - рассказывает он. - Они (страховая компания) эти деньги, в принципе, инвестируют. Но у нас в стране, кажется, инвестировать некуда, только в банк положить. Отсюда вопрос: зачем мне посредник банковского депозита? Процент страховой даже ниже, чем тот, в который я положил в банк".

Чем ближе к выплате, которая должна состояться в 2025 году, тем больше вопросов возникает у него самого и у его жены, скептически наблюдает за этим инвестиционным экспериментом, - говорит Сергей.

"Для нас непонятным так и остался вопрос, сколько дополнительно мы получим в конце контракта - в 2025 году? Вложили 20 000 долларов по курсу НБУ на день оплаты взноса. А что это будет в конце и по какому курсу? Что еще может измениться до 2025 года?" - рассказывает Сергей о своих нынешние рассуждения.

И заключает: "Кажется, будет весело".
 

Пенсия от работодателя?

"Раз в квартал по зарплате отчисляют сумму, близкую к зарплате за две недели. То есть за год накапливается 1,5-2 зарплаты", - рассказывает о еще один механизм сбережений на черный день бывшая сотрудница представительства одной из международных организаций в Киеве.

Его нельзя назвать чисто пенсионным, ведь выплаты работник получает не только по выходе на пенсию, но и при увольнении, как своего рода компенсацию. Этот механизм как некий "бонус" к традиционной системе оплаты труда используется в некоторых дипломатических представительствах и офисах международных организаций в Украине.

"Процент на эти отчисления в пенсионном фонде (выбранном работодателем) Является очень низким, но из них могут и снимать то, когда фонд убытки, например, так было в 2008 году. Но эта система стимулирует долго и плодотворно работать на своего работодателя, а при увольнении иметь определенную «подушку безопасности».


Похожий механизм, по крайней мере теоретически, можно применять и для украинских работников - и уже давно.

По закону о негосударственном пенсионном обеспечении, украинцы получили право на добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах еще в 2004 году. Отчисления в эти фонды могут делать и работодатели. Некоторые уже делают это.
 
 

Пенсионный фонд, но не тот, о котором вы подумали

Как рассказывает Елена Сотсков, директор Всеукраинского администратора пенсионных фондов, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) могут быть:

  • открытыми, вкладчиками которых могут быть любые юридические или физические лица,
  • корпоративными, которые создаются конкретными предприятиями только для своих работников, например, как это сделал для своих сотрудников НБУ,
  • а также профессиональными, создаваемых профсоюзами, как это сделала Профсоюз работников энергетической промышленности.

НПФ могут вкладывать средства своих участников в банковские депозиты, акции, облигации, банковские металлы, недвижимость.
 
 
С 2007 года НБУ создал свой корпоративный пенсионный фонд - для сотрудников

Чтобы максимально защитить пенсионные накопления, закон четко определяет, в финансовый инструмент и сколько можно вкладывать, - убеждает Елена Сотсков.

Чтобы не допустить потери активов, например, из-за ликвидации какого-либо банка, на банковские депозиты можно положить не более 50% всех активов фонда, при этом не более 10% - в один банк.

К тому же определенным предохранителем является и то, что в НПФ все операции проводят независимые компании. Есть администраторы фонда, ведущих персонифицированный и бухгалтерский учет. Есть компании по управлению активами, которые инвестируют пенсионные активы. Им является банк-хранитель, который проводит расчетные операции и сохраняет пенсионные средства.

"Эти компании следят друг за другом, если они видят нарушения, они сообщают Совету фонда, а также регулятору", - объясняет Елена Сотсков.
 
 

Пенсионного удостоверения, возраста и стажа недостаточно для обеспеченной старости

В то же время она признает, что в Украине были случаи, когда недобросовестные компании по управлению активами украли средства фонда. Но, убеждает она, это единичные случаи, которые являются уголовным преступлением.

Кроме этого, были случаи, когда из-за ликвидации банка фонд понес потери, но благодаря тому, что активы пенсионного фонда диверсифицированы по различным инвестиционным корзинах, эти потери не были критичны для фондов.

Такие случаи, уверяет госпожа Сотсков, если сравнивать их, например, с "банкопадом", когда со счетов выводились миллиарды гривен, редкость.

"Можно привести один или два случая махинаций со средствами пенсионных фондов. Система построена так, что это очень трудно сделать", - говорит она, и к преимуществам НПФ добавляет налоговые льготы для компаний или лиц, решивших вкладывать в них.

Дело в том, что взносы предприятия в НПФ не относятся к фонду оплаты труда, поэтому на них не начисляется единый социальный взнос (ЕСВ). Есть и льготы по уплате налога на доходы физического лица.

Но несмотря на все эти преимущества и украинские компании, и сами украинцы не спешат вкладывать в негосударственные пенсионные фонды.

С 2004 участниками таких фондов стали только 880 000 человек. Это при том, что в Украине - около 26 млн. трудоспособных, работает около 16 млн., а ЕСВ (которым пополняется Пенсионный фонд) платят около 13 млн. украинцев.
 

Что же делать?

Ни один из этих вариантов не соблазнил бывшего министра экономики, президента Киевской школы экономики и ассоциированного профессора Университета Питтсбурга Тимофея Милованова. Хотя, по его же словам, накапливать на старость он начал еще с тех времен, как завершил аспирантуру в Германии, и с тех пор на сбережения выделяет от 10% до 40% своих доходов.
 
 
Чтобы иметь достойные доходы на пенсии, надо регулярно и долго экономить, считает экс-министр экономики Украины.

Он признает, что на вопрос, куда вкладывать сбережения, является очень сложным для Украины, - "у нас не работают рынки капитала и инвестиции зачастую рискованные или не дают дохода".

В недвижимость Тимофей Милованов не вкладывает, поскольку "она недостаточно быстро растет в цене".

"Я бы положил часть денег на депозиты, часть в ОВГЗ, и если есть возможность - часть в международные ценные бумаги (такие возможности сегодня есть, законодательство позволяет, а инвестиционные компании предоставляют инструменты)",
- такой совет дал в Facebook экс-министр экономики, и подвергся куче возмущенных комментариев.

Отвечая на них, Тимофей Милованов отметил, что можно спорить о том, как накапливать на старость, но отнюдь не о том, что это нужно делать.

"Если ничего не откладывать, то на пенсии не будешь иметь денег", - говорит он.

Если ничего не откладывать сейчас, то почти гарантированно не будешь в старости достойную пенсию, согласна и Елена Сотсткова. А ключ к безопасности сбережений - диверсификация. По ее словам, "нельзя складывать все яйца в одну корзину".

"У вас может быть один или два счета в НПФ, страхование на случай форс-мажора со здоровьем, банковский депозит, где вы можете накапливать на путешествия, крупные покупки. Кто-то может покупать недвижимость, чтобы в будущем получать дополнительные доходы за счет сдачи в аренду. Кто-то может купить ценные бумаги, но только если разбирается в этом", - говорит эксперт по пенсионным сбережениям.

Но при этом предостерегает: "Вкладывать в один финансовый инструмент и надеяться, что вы там получите какие-то суперприбыли, нельзя".

Пока же большинство украинцев не имеют пенсионных сбережений, надеясь на государство. А от государства по солидарной системе три четверти пенсионеров получат до 3000 гривен в месяц.
 
 
Среди причин такой ситуации Елена Сотсков называет низкую финансовую грамотность украинцев, треть которых, по опросам, вообще не пользуется никакими финансовыми инструментами, а также незаинтересованность власти в подобной реформе.

"Бедными легче манипулировать. Сейчас прошли выборы. Добавили по 100 гривен к пенсии - и все, 13 млн. пенсионеров пошли голосовать, - считает она. - Человек, который имеет обеспеченное будущее, накопления, более независим и может думать. И поддержит не того, кто дал ему 100 гривен к пенсии, а того кто будет амбициозно делать какие-то изменения в государстве".