Лучшие банковские вклады: выгодные проценты и условия

Думаю, нет необходимости напоминать, что такое вклад в банк – это считается общеизвестным. И все-таки, давайте уточним: вклад – это деньги, которые граждане отдают банкам для того, чтобы через некоторое время забрать назад всю сумму плюс доход, который банк начисляет за пользование средствами клиента. Банковский вклад во всем мире считается самым надежным способом хранения денег, защиты от обесценивания и получения пассивного дохода для владельца вклада. 

Что такое вклад?

За рубежом достаточно распространена практика, когда владельцы крупных денежных сумм живут за счет процентов по вкладам. У нас такой подход только входит в обиход, а доходы от банковских вкладов являются скорее дополнительными средствами в семейном бюджете граждан. И, тем не менее, мы находимся на пути к общемировой практике в этом вопросе.

Главными показателями, по которым оценивают выгодные вклады в банках, являются процентная ставка и срок размещения денежных средств в банке. Чтобы заинтересовать вкладчиков, банки повышают процентные ставки на те вклады, которые размещаются на более длительное время.

Существует множество видов банковских вкладов: в рублях и валюте, в банковских металлах. Есть вклады зарплатные, с капитализацией процентов и с ежемесячной выплатой дохода, с начислением процентов раз в месяц или раз в квартал и т.д. Как правило, чем разнообразнее опции, характеризующие вклад, тем ниже процентная ставка по нему.

Что касается ставок, то они всегда выше для тех, кто хранит деньги в национальной валюте, и ниже для вкладов в евро или долларах. Но при этом есть и мультивалютные вклады, владельцы которых подвергают свои сбережения минимальному риску: если один вид валюты «падает», то другой, соответственно, растет.

Есть так называемые сезонные вклады, пользователи которых получают повышенную выгоду: эти вклады, как правило, открываются на короткий срок в период праздников или определенных сезонов (в сезон отпусков, например, или в Рождественские каникулы) и характеризуются повышенными процентными ставками.

Что нужно, чтобы оформить вклад?

Вклад (депозит) можно легко оформить в любом отделении банка. Объем вклада, срок размещения и дополнительные условия потребитель выбирает самостоятельно из имеющегося перечня депозитных условий банка. Документы, которые необходимы для размещения депозита – это паспорт гражданина РФ и идентификационный код. При этом вкладчик имеет право в любой момент расторгнуть договор о вкладе, заключенный с банком. Правда при этом следует помнить, что досрочное снятие депозита уменьшит ваши доходы.

Государство со своей стороны страхует все вклады граждан в пределах 700 тысяч рублей. А следовательно, владельцы денежных средств имеют возможность при выборе банка руководствоваться не его надежностью, а сугубо выгодностью его коммерческого предложения, иными словами, размером процентной ставки. При этом владельцы сумм выше 700 тысяч рублей могут просто разделить вклады и разместить их в разных банках таким образом, чтобы размер депозита не превышал названной суммы.

Почему депозит выгоднее сохранения денег «под матрасом»?

Конечно, никто не запрещает гражданам хранить деньги дома, у знакомых, да хоть в лесу закопать. Так, кстати, когда-то и поступали наши предки. Однако со временем человечество пришло к цивилизованному варианту сохранения денежных средств. Ведь хранение дома крупных сумм сбережений имеет ряд очень существенных недостатков. Перечислим их:

– Деньги, которые лежат дома, не «работают», то есть постепенно обесцениваются, их покупательная способность неуклонно падает.

– Естественно, и дохода владельцу они не дают никакого.

– Хранимые дома средства могут похитить воры, ведь ваше жилище не охраняется так надежно, как банк.

–Но не только злоумышленники грозят домашним сбережениям: им угрожает и… сам владелец. Ведь всегда есть соблазн потратить то, что находится так близко под рукой.

А вот хранение денег в банке имеет неоспоримые преимущества:

– Депозитные средства находятся «в работе»: они непрестанно «растут», защищены от обесценивания и приносят доход своему владельцу.

– Начисляемые банком проценты можно «капитализировать», то есть добавлять к телу депозита, на них тоже будут начисляться проценты, и в итоге вкладчик получит еще больше дохода.

– В банке деньги защищены. Даже если банк разорится, сгорит или его ограбят, вкладчик не останется без своих денег, ибо все вклады застрахованы государством.

– Если вкладчику вдруг потребуются его сбережения, он всегда может снять их со счета, не потеряв при этом основную часть заработанного дохода. Небольшое же снижение дохода по вкладу при досрочном снятии является хорошим сдерживающим фактором для необдуманных трат своих сбережений.

– Для тех, кто имеет депозиты в банках, финансовые учреждения, как правило, предоставляют более лояльные условия по кредитам, если в таковых возникнет необходимость.

Исходя из всего сказанного, можно заключить, что хранить сбережения дома небезопасно и невыгодно: вы будете работать на свои деньги, в то время как размещенные в банке на депозитном счете, ваши средства будут работать на вас, умножая ваше благосостояние.

Как правильно выбрать вид депозита?

Если вы решили разместить деньги на депозите, важным моментом является выбор, в каком банке выгоднее сделать вклад. Вам придется взвесить разные факторы: размер процентной ставки, частоту и размер пополнения вклада (если таковое предусматривается), условия досрочного прекращения депозита. Учитывая множество предложений на современном финансовом рынке, вкладчик имеет возможность принимать во внимание даже близость к своему дому финансового учреждения, удобство его расположения или графика работы. Итак, с чего начать размещение вклада?

1. Определите размер вашего депозита, ведь размер вашего дохода напрямую зависит от величины вклада: чем больше вклад, тем выше его доходность, и наоборот. При этом если сумма ваших сбережений превышает 700 тыс. рублей, разделите вклад на части, так как государство гарантирует вам сохранность депозита, не превышающего этой суммы. Чем больше депозитов вы разместите в разных банках, тем выше гарантия сохранности ваших сбережений.

2. Основным критерием выбора депозита является размер процентной ставки: естественно, вкладчик хочет получить как можно более высокий процент. Просмотрите в Интернете рейтинги банков, сравните условия в двадцатке крупнейших банков. При этом принимайте во внимание дополнительные условия, которые сопровождают наиболее выгодные предложения.

3. Определитесь с валютой вашего вклада. Самыми выгодными являются вклады в отечественной валюте. Накопления в долларах и евро заметно им уступают. Однако если на момент заключения договора с банком финансовая ситуация нестабильна, высока инфляция, то сбережения в иностранной валюте могут стать дополнительным фактором защиты ваших сбережений.

4. Если у вас есть такая возможность, разместите свои средства на длительный срок. Ведь при долгосрочных вкладах процентная ставка наиболее высокая. Банки размещают депозиты на сроки от одного месяца до 5 лет (а иногда и больше).  Также имейте в виду, что вклады бывают срочные (даже на длительные сроки) и бессрочные, так называемые вклады «до востребования». По них предполагается минимальный доход. Кстати, срочный вклад тоже можно снять в любое время, однако в этом случае доходность вклада резко уменьшится: банк насчитает проценты, близкие к бессрочному вкладу.

5. Обдумайте дополнительные условия. Речь идет о возможности пополнять депозит; о сумме пополнения (будет ли у вас возможность регулярно вносить на счет определенные суммы); о возможности частичного снятия средств; об условиях периодического возобновления договора (раз в год, квартал или месяц, или же в конце всего депозитного срока); о режиме поступления денег (на счет вклада или на текущий счет); об условиях выплаты процентов (с какой периодичностью, с капитализацией или без нее). При этом выбор тех или иных условий будет влиять на процентную ставку, поэтому внимательно взвесьте все «за» и «против»: ведь ваша цель – безопасное и выгодное размещение своих сбережений и, в конечном итоге, повышение своего уровня жизни.