За воров ответят банки

Деньги на электронном счете обретают осязаемый смысл только когда оказываются в руках. А пока их не снимешь, это – виртуальные цифры в компьютере. Так случается, что не всегда законный обладатель может снять деньги с банковской карточки. То ли из-за сбоев в системе, то ли по причине банального воровства, но определенные суммы, бывает, просто исчезают со счетов. И, поди разберись, кто виноват – банк или продвинутый хакер?

До недавнего времени доказать свою непричастность к тому, что волшебным образом улетучились деньги с собственной карты, практически не представлялось возможным: мошенники оставались при деньгах, а банки – не при делах. Банк отказывал в компенсациях, мотивируя тем, что код знает только владелец карты, и нечего, мол, его сообщать другим людям. А если в судах заходила речь о хищении денег посредством взлома магнитной полосы или специальных «присосок» в банкоматах, то следовал ответ: «А вдруг вы кого-то подговорили, чтобы вам сняли деньги, а теперь требуете компенсации?».

Так бы все и продолжалось, если бы не рассмотрение дела №6-71цс15 Верховным судом Украины (ВСУ). Благодаря ему ВСУ обязал банки возвращать деньги, украденные с платежных карт. Точнее, банкам запретили безосновательно отказывать владельцам в возмещении ущерба при кражах денег со счетов с использованием PIN-кода.

В качестве предыстории к вышеупомянутому делу сообщим, что деньги были сняты с платежной карточки истца в Бангкоке (всего было списано 2,4 тыс. долл.). Сам он в это время находился в Украине и узнал о краже средств из SMS-сообщений. На следующий день обратился в банк с заявлением о блокировке карты и возврате списанных денег. Однако финучреждение отказало, и клиент обратился в суд. Первые три инстанции поддержали банк, ссылаясь на то, что операции по снятию наличных денег были проведены после введения правильного PIN-кода. Соответственно, «сам дурак».

Однако Верховный суд решил, что раз банк не доказал, что пользователь своими действиями или бездействием способствовал незаконному использованию PIN-кода, то ему должны возместить украденные средства. Решение ВСУ фактически устанавливает преимущество правоты гражданина. Не возвращать деньги можно лишь в том случае, если банк доказал, что их украл клиент, а не наоборот. Клиенту фактически ничего доказывать теперь не надо.

Финучреждение имеет право не возвращать человеку пропавшие средства только в том случае, если сможет четко доказать: хищение произошло непосредственно по его вине. То есть это не касается случаев, где мы сами лоханулись и купили в интернете пилу, оказавшуюся игрушечной. Или перевели деньги непонятно кому, вместо оплаты за товары и услуги.

Теперь шансов вернуть украденные деньги стало больше. Тем более что банки берут за эмиссию и обслуживание комиссионные платежи. Почему бы за этот счет не обеспечивать технические преграды для кражи средств со счета их клиента? Сейчас почти все финучреждения ведут активный мониторинг операций, если та или иная транзакция вызвала у них вопросы, а на крупные платежи открывают лимит только по просьбе владельца карты.

Однако вполне вероятно, что под предлогом необходимости страховать риски, связанные с воровством, банкиры повысят стоимость обслуживания платежных карт и операций по ним.

Из последних банковских новостей стало известно также о том, что отныне клиенты банка имеют право получить вклады и начисленные по ним проценты только по окончанию срока действия договора. При этом досрочное возвращение депозитов и начисленных по нему процентов возможно исключительно в случае, когда это предусмотрено условиями договора банковского срочного вклада. Это подтверждено подписанным президентом Украины Петром Порошенко законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов» от 14 мая.

 Хотя, что здесь изменилось? Все это и так в договоре с банком было прописано. Где гарантии возврата? И какова валюта возврата? Изменилось то, что банки теперь имеют право заключать договора на новых условиях, без разрешения досрочного снятия.

Да, еще Нацбанк Украины наконец-то немного «ослабил хватку», позволив клиентам банков снимать с депозитных счетов до 300 тысяч гривен в сутки. Ранее они могли снять не более 150 тысяч гривен.

 Юридическим лицам будет разрешено покупать валюту в объеме до 25 тысяч долларов. Все остальные лимиты регулятор продлил до 3 сентября.

По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, для снятия валютных ограничений необходимо успешно реструктуризировать внешний госдолг, а также добиться позитивного решения по второму траншу МВФ. А что мешает НБУ снять все ограничения? Наверное, то, что вкладчики начнут массово снимать долларовые депозиты, а у Национального банка не существует эффективного механизма рефинансирования финучреждений в иностранной валюте.

Для валютных заемщиков – облом: профильный комитет ВР не поддержал законопроект №1558-1 о реструктуризации валютных кредитов. Речь идет о конвертации их в гривневый эквивалент по курсу, который действовал на период подписания договора с сохранением процентной ставки, указанной в договоре.Разница курса при этом должна списываться банками. На что министр финансов Наталия Яресько заявила, что в Украине сегодня 70 тысяч валютных должников, часть из которых (какая именно чиновница не уточнила) оформила кредиты для покупки двух-трех квартир с «инвестиционной целью».

По мнению министра финансов, «при выплате валютных кредитов должна быть ответственность как должника, так и кредитора. Каждый банк должен добровольно проводить реструктуризацию, а требовать деньги из бюджета нет смысла». 

Поскольку получить финансовую поддержку из бюджета не представляется возможным, теперь очень важно убедить граждан в том, что банковская система надежна (только чего они валятся один за другим?), а вкладчики – достойные последователи воинов-камикадзе.

Наталья ЕРМАКОВА